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此前市場(chǎng)預(yù)測(cè)去年底推出的“稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)”并沒(méi)有如期而至，不過(guò)，近日人社部發(fā)文表示給市場(chǎng)吃了一顆“定心丸”。人社部表示，與財(cái)政部共同組織召開(kāi)會(huì)議，會(huì)同國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家稅務(wù)總局、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，啟動(dòng)建立養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱工作。分析人士表示，這意味著第三支柱個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正式進(jìn)入制度建設(shè)啟動(dòng)階段，同時(shí)也將進(jìn)一步推動(dòng)稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)落地，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)與市場(chǎng)都有多重利好。 

多部門(mén)協(xié)調(diào)推動(dòng) 

在“老齡化”浪潮持續(xù)上升的今天，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度正成為社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)，而以商業(yè)養(yǎng)老為主的“第三支柱”建設(shè)更牽動(dòng)人心。 據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)養(yǎng)老“第一支柱”指的是“城鎮(zhèn)職工+城鄉(xiāng)居民”兩大平臺(tái)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。人社部的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，全國(guó)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)超過(guò)9億人，積累基金4.6萬(wàn)多億元?！暗诙е敝秆a(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，以企業(yè)年金、職業(yè)年金為主。截至2017年底，全國(guó)已經(jīng)有近8萬(wàn)戶(hù)企業(yè)建立了企業(yè)年金，參加職工人數(shù)達(dá)到了2300多萬(wàn)人，積累基金近1.3萬(wàn)億元；職業(yè)年金正隨著機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革逐步建立。而“第三支柱”指?jìng)€(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，此前市場(chǎng)一直高度關(guān)注的個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，就屬于養(yǎng)老保險(xiǎn)“第三支柱”。 

對(duì)于此次多部門(mén)的攜手合作，有行業(yè)人士表示，這也是呼應(yīng)了此前業(yè)界對(duì)“稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品頗為復(fù)雜，涉及跨部門(mén)協(xié)作”的擔(dān)憂。比如，保險(xiǎn)和稅收分別由保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部監(jiān)管，但稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)卻需要涉及兩個(gè)部門(mén)協(xié)調(diào)；稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資則涉及資本市場(chǎng)，產(chǎn)品如何設(shè)計(jì)也需要協(xié)調(diào)多部門(mén)意見(jiàn)。而此次多部委聯(lián)合啟動(dòng)建立養(yǎng)老保險(xiǎn)“第三支柱”工作，表明監(jiān)管層已經(jīng)注意到相關(guān)問(wèn)題，并準(zhǔn)備妥善解決，這無(wú)疑將進(jìn)一步推動(dòng)稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的正式落地。 

民生證券分析師周曉萍表示，目前來(lái)看，我國(guó)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展仍相對(duì)滯后，產(chǎn)品和服務(wù)供給不足、覆蓋面小，難以有效滿(mǎn)足人民群眾通過(guò)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提升整體養(yǎng)老保障水平的客觀需求。從這個(gè)角度來(lái)看，大力發(fā)展第三支柱，特別是個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。 

稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)具多項(xiàng)優(yōu)勢(shì) 

事實(shí)上，稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)提出已歷時(shí)多年。早在2007 年，相關(guān)部門(mén)就正式公開(kāi)提出并計(jì)劃進(jìn)行試點(diǎn)，但后因種種原因未能繼續(xù)。去年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展試點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》中，給出了具體的時(shí)間表，計(jì)劃在2017 年年底前啟動(dòng)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，但相關(guān)試點(diǎn)卻“爽約”。 

平安證券分析師繳文超此前預(yù)測(cè)，在政策紅利催化之下，未來(lái)隨著稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推出，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有望進(jìn)入快車(chē)道。按照目前我國(guó)大約2800 萬(wàn)的納稅人口，隨著首批試點(diǎn)的逐漸落地，預(yù)計(jì)大約可以覆蓋40%的納稅人口，按照70%的參與度，人均每月1000 元的保費(fèi)來(lái)計(jì)算，未來(lái)增量的保費(fèi)規(guī)模大約可以近千億元。 

另一方面，稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也將長(zhǎng)期利好資本市場(chǎng)。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，資本化的個(gè)人賬戶(hù)在資本市場(chǎng)中起到壓艙石的作用。凡是通過(guò)個(gè)人稅收優(yōu)惠立法的國(guó)家，都是通過(guò)建立個(gè)人賬戶(hù)系統(tǒng)來(lái)完成的。歐美經(jīng)驗(yàn)顯示，凡是個(gè)人賬戶(hù)系統(tǒng)越發(fā)達(dá)的國(guó)家，資本市場(chǎng)就越成熟。以美國(guó)股市為例，主要是以賬戶(hù)型養(yǎng)老資產(chǎn)為主的長(zhǎng)期基金，所以換手率很低，從某種意義上說(shuō)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的流入，支持了美國(guó)股市的長(zhǎng)期繁榮。 

*內(nèi)容來(lái)源：上海金融報(bào)