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為充分利用醫(yī)保個(gè)人賬戶結(jié)余資金，上海市政府官網(wǎng)發(fā)文，稱將于2017年開始允許職工醫(yī)保個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

12月30日，上海市官網(wǎng)發(fā)布了《上海市人民政府關(guān)于職工自愿使用醫(yī)保個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，允許參保人員使用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金，為本人購買經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、上海市政府同意的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品。該試點(diǎn)方案將于明年1月1日起至2021年12月31日間執(zhí)行。

此舉為進(jìn)一步完善上海市多層次醫(yī)療保障體系，減輕參保職工自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)，更好地發(fā)揮職工醫(yī)保個(gè)人賬戶醫(yī)療保障作用。上海提出到2020年，上海的個(gè)人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例要降低到20%左右，“看病難”、“看病貴”問題得到有效緩解。這其中，加大商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展力度，有效補(bǔ)充基本醫(yī)保是一個(gè)重要的路徑。

上海保監(jiān)局已經(jīng)公布了第一批共五家獲準(zhǔn)經(jīng)營職工醫(yī)保個(gè)人賬戶購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司名單，分別是中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司、中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司、平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司、中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司。

《中國保險(xiǎn)報(bào)》的報(bào)道稱，上海保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)此項(xiàng)政策開發(fā)了兩款“低保費(fèi)、高保障”的專屬商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一款是住院自費(fèi)費(fèi)用保險(xiǎn)產(chǎn)品，為全國首款覆蓋老年人群的住院自費(fèi)費(fèi)用個(gè)人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶在上海市醫(yī)保定點(diǎn)公立醫(yī)院普通部或質(zhì)子重離子醫(yī)院住院治療期間，所發(fā)生的合理且必要的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，按50%的比例進(jìn)行賠付;

另一款重大疾病產(chǎn)品，是改進(jìn)型重大疾病，在擴(kuò)展市場(chǎng)上現(xiàn)有產(chǎn)品保障病種范圍的基礎(chǔ)上，保費(fèi)大幅低于市場(chǎng)同類產(chǎn)品價(jià)格。

如果參保人同時(shí)購買兩款產(chǎn)品，上海職工個(gè)人的住院自費(fèi)醫(yī)療保障、個(gè)人重大疾病保障當(dāng)年度內(nèi)將最多增加30萬保額。

與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合的現(xiàn)收現(xiàn)付制不同，我國職工醫(yī)保采取“統(tǒng)賬結(jié)合”模式，即由現(xiàn)收現(xiàn)付的社會(huì)統(tǒng)籌賬戶和積累制的個(gè)人賬戶組成，保費(fèi)由職工單位和職工個(gè)人共同繳納，大約為職工工資水平的8%。

就上海而言，個(gè)人醫(yī)療帳戶資金以參保人的年齡、在職和退休的不同情況作為劃分標(biāo)準(zhǔn)，按照醫(yī)保年度(4月1日至第二年的3月31日)計(jì)入。在職人員個(gè)人繳納的基本醫(yī)保費(fèi)全部計(jì)入本人的個(gè)人醫(yī)療帳戶。用人單位繳納的基本醫(yī)保費(fèi)的30%左右計(jì)入個(gè)人醫(yī)療帳戶。

而個(gè)人醫(yī)療帳戶年末剩余的資金，會(huì)按照同期居民一年期銀行定期儲(chǔ)蓄存款的利率計(jì)息，并計(jì)入個(gè)人醫(yī)療帳戶歷年結(jié)余資金部分。

此前上海衛(wèi)計(jì)委主任鄔驚雷曾以自己的基本醫(yī)保賬戶舉例稱：“上海1994年實(shí)行個(gè)人賬戶統(tǒng)籌，我很少看病，我(的個(gè)人賬戶余額)大概是三四萬元人民幣，20年的時(shí)間過來了，其實(shí)意義很小的。”

但是，鄔驚雷表示，如果在參保人員年輕時(shí)，允許其把個(gè)人賬戶今年的錢拿出來買明年的保險(xiǎn)，貨幣價(jià)值的放大效應(yīng)就會(huì)很大。

相對(duì)而言，上海的醫(yī)保繳費(fèi)比例較高(2016年之前單位12%，個(gè)人2%;現(xiàn)調(diào)整為單位11%，個(gè)人2%)，同時(shí)對(duì)于醫(yī)保賬戶的管理也比較嚴(yán)格規(guī)范，因此賬戶資金積累較多。

第一財(cái)經(jīng)記者獲取的數(shù)據(jù)顯示，2013年底上海職工醫(yī)保參保人數(shù)1325.50萬人，個(gè)人賬戶基金沉淀516.04億元，人均個(gè)人賬戶累計(jì)結(jié)余3893元，約為全國平均水平的5.9倍。而這其中，余額最高的是35-39歲年齡段的人群，人均個(gè)人賬戶余額5413元。

因此，醫(yī)療基金盤活以及商業(yè)保險(xiǎn)籌資，已經(jīng)具備相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

自2015年以來，福州、深圳、重慶、南京等地都已經(jīng)出臺(tái)政策，允許個(gè)人賬戶資金沉淀較多的參保人員，使用個(gè)人賬戶資金購買與職工醫(yī)保相銜接的商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)。

不過，雖然各地都采用自愿參保的原則，但門檻并不相同。

比如，福州規(guī)定個(gè)人賬戶資金余額超過5000元的參保職工，在預(yù)留其中5000元后，剩余部分可用于購買與職工醫(yī)保相銜接的商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，個(gè)人賬戶預(yù)留5000元后剩余部分不足以支付購買的，應(yīng)由個(gè)人出資購買。

而《深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)試行辦法》則提出，基本醫(yī)保一檔參保人個(gè)人賬戶余額已達(dá)深圳市社會(huì)平均工資的60%以上的，可以用醫(yī)保個(gè)人賬戶余額參保。

南京則提出，參保人員醫(yī)保個(gè)人賬戶資金累計(jì)結(jié)余金額超過3000元的部分，可用于購買本人商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)，年度使用限額為2000元。

但此次上海出臺(tái)的通知，并未提及余額門檻，而且表示，職工醫(yī)保個(gè)人賬戶資金購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品，可使用個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金，也可用現(xiàn)金支付。

*文章來源：HR沙龍