近年來，銀行卡遭盜刷、電信詐騙等案件頻發(fā)，而信息泄露已成支付安全風險源頭。近日，中國人民銀行下發(fā)了《中國金融移動支付支付標記化技術(shù)規(guī)范》行業(yè)標準的通知，欲從源頭防堵信息泄露。
央行下月啟用支付標記化從源頭防堵信息泄露
據(jù)悉，央行于11月9日下發(fā)了《中國金融移動支付支付標記化技術(shù)規(guī)范》行業(yè)標準的通知，強調(diào)自2016年12月1日起全面應用支付標記化技術(shù)?！兑?guī)范》還提出了支付標記化技術(shù)的基本架構(gòu)，規(guī)定了應用支付標記化技術(shù)的系統(tǒng)接口、安全、風險控制等要求。
今年7月，央行曾發(fā)布《關(guān)于進一步加強銀行卡風險管理的通知》，要求自2016年12月1日起，各商業(yè)銀行、支付機構(gòu)應使用支付標記化技術(shù)。
“按照要求，這個月底就執(zhí)行（支付標記化）了”。一位第三方支付機構(gòu)人士坦言，“現(xiàn)在大家都基本實行這種標記化，以防止信息泄露?！倍辔恢Ц度耸窟€表示，標記化處理有利于降低敏感信息的泄露風險，確保交易賬戶安全，而其所在公司已經(jīng)完成或正在進行支付標記化技術(shù)方面的改造。
什么是支付標記化？
央行7月發(fā)布的通知，首次提出支付標記化技術(shù)，旨在解決銀行卡盜刷及信息泄露等問題。根據(jù)MBA智庫百科，支付標記化是由國際芯片卡標準化組織EMVCo于2014年發(fā)布的一項技術(shù)，通過用支付標記（Token）取代銀行卡號進行交易認證，避免卡號等信息泄露帶來的風險。
具體來說，支付標記使用一個唯一的數(shù)值（與主卡號保持一致，一般由13至19位的數(shù)字組成）來取代銀行卡的主帳號，同時確保該數(shù)值被限定在一個特定的商戶、渠道或者設(shè)備中使用。在銀行卡的支付交易中，支付標記替換了卡號，支付標記的有效期替換了銀行卡的有效期，可以在不影響交易處理的情況下增強交易的安全性。
早在2013年，中國銀聯(lián)就已經(jīng)對支付標記化進行了相關(guān)的技術(shù)研究和產(chǎn)品實施工作。2014年12月，中國銀聯(lián)與中國南方航空公司推出銀聯(lián)卡“一鍵支付”服務(wù)，面向南航明珠會員首次將支付標記化進行了實際應用。
2015年，中國工商銀行與中國銀聯(lián)和VISA合作推出“HCE云支付”信用卡產(chǎn)品，將支付標記運用到了信用卡服務(wù)中。今年7月，中國銀聯(lián)還發(fā)布了《中國銀聯(lián)支付標記化技術(shù)指引》，進一步對支付標記化的具體應用進行了闡釋。
現(xiàn)在被廣泛應用的銀聯(lián)“云閃付”就集成了支付標記化的功能。以使用ApplePay為例，支付標記化的過程表現(xiàn)為，先基于支付標記生成設(shè)備卡號，再生成與之匹配的芯片個人化數(shù)據(jù)并將其加載到手機設(shè)備上，使手機代替芯片卡完成支付。
中國銀聯(lián)技術(shù)部專家周明表示，支付標記化技術(shù)具有三項優(yōu)勢：第一包含持卡人卡號與有效期等在內(nèi)的敏感信息將不在交易中出現(xiàn)；第二支付標記僅可以在限定的交易場景中使用，降低了交易風險；第三與傳統(tǒng)銀行卡驗證方式相比，支付標記的靈活性更高，綜合了個人信息和設(shè)備信息驗證、支付信息附加驗證、風險等級評估等功能對交易進行合法性識別和風險管控。
不能忽略的交易風險
中國銀行業(yè)協(xié)會于7月28日發(fā)布《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2016）》，稱截至2015年底，中國銀行卡累計發(fā)卡量達56.1億張，人均持卡數(shù)為4.09張，2015年全國的銀行卡交易金額為1420.8萬億元人民幣。
報告同時指出，盡管銀行卡欺詐交易金額的同比增速遠低于銀行卡業(yè)務(wù)量的增速，但隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，欺詐風險逐漸向線上交易轉(zhuǎn)移。在以往的線下交易中，銀行卡被復制盜刷是高發(fā)案件。而在線上交易中，盡管不存在銀行卡被復制盜刷的風險，但是交易仍需提供卡號和有效期，很容易給欺詐團體帶來可乘之機。
除此之外，移動支付的興起帶來了新的支付技術(shù)和模式，尤其是第三方快捷支付，在給人們提供便利的同時，也給風險管控帶來了新的挑戰(zhàn)。銀行卡專業(yè)委員會主任、交通銀行副行長侯維棟表示，截至2015年底，國內(nèi)市場上持牌的第三方支付公司約有270家，市場主體的增加進一步提高了監(jiān)管難度，增加了支付風險。
據(jù)悉，目前市場上一些第三方支付機構(gòu)在完成授權(quán)時，只需提供銀行卡號和預留手機號碼就可以辦理，犯罪分子可以通過騙取驗證碼或者掛失手機號等方式獲得支付授權(quán)，把錢轉(zhuǎn)走。
而隨著移動終端的普及，針對移動支付的病毒也大量出現(xiàn)。從交易方式到交易終端，整個環(huán)節(jié)中“陷阱”一直存在，這就要求支付環(huán)節(jié)的各個參與者都加強風險管控。
中國人民大學法學院教授劉俊海也曾表示：“真實、準確、完整、精準的海量金融信息直接關(guān)系到廣大消費者的財產(chǎn)安全與人身安全，此類信息泄露比普通的個人信息泄露更有危害性，后果也更嚴重?！?/span>
一些行業(yè)個人信息泄露事件頻發(fā)，不法分子利用泄露數(shù)據(jù)刻畫客戶身份并實施精準詐騙，信息泄露成為資金犯罪的基本作案條件和支付風險源頭。
支付標記化能否能免于信息泄露？
《規(guī)范》稱，“近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行，非銀行支付機構(gòu)等為保護支付敏感信息，提升支付安全，防范信息泄露和欺詐交易，在移動支付業(yè)務(wù)中逐步引入了支付標記化技術(shù)，通過支付標記限定，從源頭遏制信息泄露，最大程度上保障用戶交易安全?！?/span>
那么，采用支付標記化技術(shù)后，持卡人是否能免于信息泄露呢？
此前，銀聯(lián)方面的分析指出，采用支付標記化方案后，商戶可以通過“支付標記”來替換主賬號PAN信息，且該支付標記可限定在該商戶下單獨使用，從而消除相應風險。
上述樂富支付相關(guān)業(yè)務(wù)負責人也分析表示，標記化處理有利于降低敏感信息的泄露風險，從而降低用戶遭遇欺詐交易的幾率，而技術(shù)改造將給公司商戶和廣大持卡人的資金安全增加一道保障。
與傳統(tǒng)交易中的卡號傳遞過程相比，支付標記替代了卡號、有效期等敏感信息，從源頭上避免了信息的泄露。同時，通過限定標記的使用場景，如交易類型、使用次數(shù)、支付渠道、商戶名稱、數(shù)字錢包服務(wù)提供商等，即使支付標記本身被泄露，影響范圍也很有限。
此外，一張主卡可以生成多個標記，任何一個標記發(fā)生泄露或者存儲該標記的設(shè)備丟失后，該標記可以被禁用，從而減少了補卡的麻煩。
支付標記過程也同樣支持動態(tài)驗證技術(shù)，允許持卡人在某些場景下減少輸入敏感信息進行身份驗證的頻次。而被廣泛應用的二維碼支付，也可以因支付標記而變得更加安全。在此場景下，移動應用會生成一個含有支付標記、標記有效期等數(shù)據(jù)在內(nèi)的二維碼，這個標記將被設(shè)置為單次有效且有時間限定。對于掃碼支付的持卡人來說，這樣就不必擔心支付信息被泄露了。
對使用者而言，盡管交易過程中多了“支付標記”這一步，但整個過程發(fā)生在后臺，對使用者的體驗不會造成影響。但也因為這“透明”的一步，交易風險得以降低。
不過，支付標記化有利于降低敏感信息的泄漏風險，從而降低用戶遭遇欺詐交易的幾率，但能否做到完全避免信息泄露目前尚不得而知，技術(shù)推出后還有待檢驗。但可以肯定的是，支付標記技術(shù)的實施，其初衷一定是從源頭管控加上政策監(jiān)管來防范風險事件的發(fā)生，同時促進行業(yè)的積極創(chuàng)新，確保交易賬戶更安全。
*文章來源：北京晨報網(wǎng)
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