近日，國(guó)務(wù)院法制辦公室公布《住房公積金管理?xiàng)l例(修訂送審稿)》，公開(kāi)征求意見(jiàn)，這是該條例時(shí)隔13年后的首次修改。作為“五險(xiǎn)一金”中的“一金”，此次修訂的《住房公積金管理?xiàng)l例》究竟新在何處？哪些改變不可不知？
改變1：避免繳存“肥瘦不均” 對(duì)“天價(jià)公積金”說(shuō)不！
近些年公積金的公平性一直受到質(zhì)疑，因?yàn)椴煌貐^(qū)、不同行業(yè)的繳存比例、繳存基數(shù)不同，公積金繳納金額甚至?xí)袔资兜牟罹唷?/span>
此次修訂的新版《住房公積金管理?xiàng)l例》的第19、20條中明確，“住房公積金的繳存基數(shù)，按照職工本人上一年度月平均工資確定，且不得低于職工工作地設(shè)區(qū)城市上一年度單位就業(yè)人員平均工資的60%，不得高于職工工作地設(shè)區(qū)城市上一年度單位就業(yè)人員平均工資的3倍。”“職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于5％，不得高于12%。”
改變2：擴(kuò)大繳存覆蓋面 惠及更多群體
由于目前全國(guó)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)繳納公積金的情況不足10%。因此在修訂的《條例》中，擴(kuò)大了住房公積金的繳存范圍，明確“無(wú)雇工的個(gè)體工商戶、非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員，可以由個(gè)人繳存住房公積金，并享有提取、貸款等權(quán)益?！?/span>
改變3：資金活用 擴(kuò)大公積金使用范圍
此前所繳納的住房公積金，大部分人主要用來(lái)買房子，并且在舊版的《住房公積金管理?xiàng)l例》中也明確，“住房公積金應(yīng)當(dāng)用于職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個(gè)人不得挪作他用?！倍谛抻啺娴摹稐l例》中，為了能夠滿足繳存職工的住房需求，擴(kuò)大了住房公積金的使用范圍：“職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額，符合第①、⑤、⑥、⑦項(xiàng)規(guī)定的，可同時(shí)提取配偶的住房公積金：
①購(gòu)買、建造、大修、裝修自住住房的；
②離休、退休的；
③完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；
④出境定居的；
⑤償還住房貸款本息的；
⑥無(wú)房職工支付自住住房租金的；
⑦支付自住住房物業(yè)費(fèi)的?！ ?/span>
改變4：明確公積金辦理時(shí)限 買房不再“等不起”！
目前辦理公積金的時(shí)間太長(zhǎng)，手續(xù)繁瑣，這讓很多等著用錢買房的人不得不選擇利息更高的商業(yè)貸款，而對(duì)于自己的公積金表示無(wú)奈。針對(duì)這樣的情況，在修訂版《條例》中，將公積金貸款的辦理時(shí)間進(jìn)行縮短，“連續(xù)繳存住房公積金達(dá)到規(guī)定期限的職工，在購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以向住房公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款。住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起10日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知申請(qǐng)人；準(zhǔn)予貸款的，通知受委托銀行辦理貸款手續(xù)?！?/span>
改變5：明確公積金增值收益用途 擴(kuò)寬投資渠道
由于公積金按照活期存款計(jì)息，收益十分有限，出現(xiàn)了公積金個(gè)人賬戶收益“跑不過(guò)CPI”的情況。而在條例修訂后，公積金可以用于購(gòu)買國(guó)債、大額存單、地方政府債券等，拓寬了公積金投資渠道，同時(shí)也增加了收益。
改變6：個(gè)人公積金騙提騙貸行為將受嚴(yán)懲
在這次的修改《條例》中，首次提及了騙提騙貸的法律責(zé)任。一旦發(fā)現(xiàn)騙提騙貸行為，將會(huì)“處騙取金額1倍以上3倍以下的罰款或違法貸款額10%以上30%以下罰款，并取消繳存職工5年住房公積金提取及貸款資格；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。”
改變7：明確單位等相應(yīng)主體法律責(zé)任
除了對(duì)個(gè)人行為有明確的規(guī)定，為了保證住房公積金能夠真正發(fā)揮效用，用到實(shí)處，修改《條例》中也規(guī)定了單位、公積金管理中心，以及國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員的相應(yīng)法律責(zé)任，對(duì)于構(gòu)成犯罪的行為，將依法追究刑事責(zé)任。
①單位法律責(zé)任：違反本條例規(guī)定，單位不配合監(jiān)督檢查，或者在接受監(jiān)督檢查時(shí)謊報(bào)、瞞報(bào)相關(guān)信息的，由住房公積金管理中心責(zé)令改正，處10萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下的罰款。
②管理中心法律責(zé)任：住房公積金管理中心違反財(cái)政法規(guī)的，由財(cái)政部門依法給予行政處罰。
③國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員法律責(zé)任：國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員在住房公積金監(jiān)督管理工作中濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的，依法給予處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
相關(guān)鏈接一：
如何辦理公積金貸款？
職工連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月以上，即可申請(qǐng)住房公積金住房貸款。而各地規(guī)定也有不同，如北京規(guī)定購(gòu)買商品住房需連續(xù)繳納住房公積金12個(gè)月，購(gòu)買政策性住房則不受此限制。
公積金貸款額度有多少？
以北京為例，借款申請(qǐng)人購(gòu)買政策性住房或套型建筑面積在90平方米(含)以下的首套自住住房，貸款最高額度為120萬(wàn)元，購(gòu)買套型建筑面積在90平方米以上非政策性住房或第二套住房的，貸款最高額度為80萬(wàn)元。具體貸款額度，則跟職工月個(gè)人繳存額、繳存比例、賬戶余額等數(shù)據(jù)掛鉤。
公積金貸款流程是什么？
借款人向單位繳存的住房公積金管理中心提出申請(qǐng)，并提交身份證件、婚姻狀況證明文件、購(gòu)房合同、協(xié)議等有效證明文件，由管理中心進(jìn)行審核評(píng)估，待審核評(píng)估合格后，管理中心向委托銀行簽發(fā)委托貸款通知單，銀行通知借款人辦理放貸手續(xù)。
需要注意的是，配偶一方申請(qǐng)了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。公積金貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年。如辦理組合貸款的，公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的貸款期限必須一致。二套房以上住房不能辦理公積金貸款。
相關(guān)鏈接二：2015公積金貸款常見(jiàn)25問(wèn)題清單
1、什么是住房公積金貸款？
答：住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來(lái)源，向參加住房公積金制度的職工發(fā)放的，定向用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自有住房的專項(xiàng)住房貸款。
2、住房公積金貸款的發(fā)放對(duì)象是哪些？
答：購(gòu)買、建修自住住房，并按月連續(xù)、足額向管理中心繳存住房公積金的職工，可到受委托銀行申請(qǐng)公積金貸款。
3、買賣契約簽訂后多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)可辦理住房公積金貸款？
答：購(gòu)買商品房和經(jīng)濟(jì)適用住房的，在買賣契約簽訂一年之內(nèi)辦理住房公積金貸款；購(gòu)買二手房的，在買賣契約簽訂后半年之內(nèi)辦理住房公積金貸款；購(gòu)買二手房?jī)勺C已過(guò)戶的，在過(guò)戶完畢后三個(gè)月內(nèi)辦理住房公積金貸款。
4、公積金貸款購(gòu)買二手房買賣契約與完稅憑證上價(jià)格不一致的，怎樣認(rèn)定成交價(jià)格？
答：購(gòu)二手房的，以《中華人民共和國(guó)契稅完稅證》原件上填寫(xiě)的價(jià)格和《房地產(chǎn)買賣契約》原件上填寫(xiě)的價(jià)格對(duì)比，取其價(jià)格低者作為房屋的成交價(jià)格計(jì)算其購(gòu)房總價(jià)。
5、住房公積金貸款期限如何計(jì)算？
答：借款人申請(qǐng)貸款時(shí)實(shí)際年齡與申請(qǐng)貸款期限之和原則上不得超過(guò)其法定退休年齡，申請(qǐng)貸款時(shí)的實(shí)際年齡取整計(jì)算。
6、住房公積金貸款最長(zhǎng)期限是多少？
答：購(gòu)買商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房的最長(zhǎng)貸款期限不得超過(guò)30年；購(gòu)買二手房的最長(zhǎng)貸款期限不得超過(guò)20年。
7、沒(méi)有按期償還住房公積金貸款如何處理？
答：借款人未按借款合同約定按月償還貸款本息的，按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。按照借款合同的約定，逾期超過(guò)規(guī)定的期限后，將處分其抵押物。
8、如果父母購(gòu)房，子女能否申請(qǐng)住房公積金貸款？
答：如果以子女名義申請(qǐng)住房公積金貸款，子女的名字必須在購(gòu)房的買賣契約中，且應(yīng)理解為是子女購(gòu)房申請(qǐng)公積金貸款，父母是房屋的共有權(quán)人。
9、提取了住房公積金的職工，買房可以申請(qǐng)住房公積金貸款嗎？
答：可以。只要按規(guī)定足額、連續(xù)繳存住房公積金且單位和個(gè)人新開(kāi)戶均超過(guò)半年即可申請(qǐng)住房公積金貸款。
10、貸款期間，借款人能否辦理所購(gòu)房屋的《房屋所有權(quán)證》、《國(guó)有土地使用證》？
答：可以。但同時(shí)必須辦理《房屋他項(xiàng)權(quán)證》交給貸款銀行執(zhí)管，并由相關(guān)部門在《房屋所有權(quán)證》、《國(guó)有土地使用證》上加蓋房產(chǎn)抵押注記。
11、進(jìn)行房屋裝修能否申請(qǐng)住房公積金貸款？
答：不能，住房公積金貸款是為職工在購(gòu)買自住住房產(chǎn)權(quán)時(shí)提供的貸款。房屋裝修不屬于購(gòu)買房屋產(chǎn)權(quán)，所以不能辦理住房公積金貸款。
12、購(gòu)買商品房期房，對(duì)于房屋的建設(shè)進(jìn)度有何要求？
答：按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，商品房期房必須主體封頂后方可發(fā)放住房公積金貸款。
13、住房公積金網(wǎng)站貸款查詢的初始密碼是多少？
答：住房公積金網(wǎng)站貸款查詢的初始密碼為借款人住房公積金卡賬號(hào)的后六位。
14、沒(méi)有領(lǐng)取結(jié)婚證能一起辦理住房公積金貸款嗎？
答：不能。必須領(lǐng)取結(jié)婚證后才能以夫妻的名義辦理住房公積金貸款，享受雙方繳存住房公積金的貸款額度。
15、申請(qǐng)住房公積金貸款是否需要提供收入證明？
答、不需要，但申請(qǐng)組合貸款的借款人，由于商業(yè)住房貸款要求，須提供由借款人及其配偶單位出具的收入證明。
16、購(gòu)買哪些房屋不得辦理住房公積金貸款？
答：購(gòu)買辦公用房、商業(yè)用房以及其他非居住用房的、購(gòu)買住房土地性質(zhì)為非國(guó)有土地的、購(gòu)買獨(dú)立別墅、聯(lián)排式別墅的不予辦理住房公積金貸款。
17、二手房采取直接用所購(gòu)自住住房抵押擔(dān)保方式的，需要在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)辦理住房公積金貸款？
答：應(yīng)在《房屋所有權(quán)證》、《國(guó)有土地使用證》過(guò)戶完畢三個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)住房公積金貸款，貸款銀行須在取得其《房屋他項(xiàng)權(quán)證》后放款。
18、購(gòu)買什么住房開(kāi)發(fā)商需要與管理中心簽訂按揭協(xié)議？
答：購(gòu)買商品房和經(jīng)濟(jì)適用住房，開(kāi)發(fā)商需要與管理中心簽訂按揭協(xié)議。
19、貸款如遇利率調(diào)整如何處理？
答：公積金貸款期限為一年的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息。一年期以上公積金貸款采取每年確定利率的方法，遇中國(guó)人民銀行利率調(diào)整，新辦理的貸款按新利率執(zhí)行；已經(jīng)辦理過(guò)的貸款，于次年1月1日起，按新利率執(zhí)行。
20、住房公積金貸款如何發(fā)放？
答：購(gòu)買商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房的，貸款銀行以轉(zhuǎn)賬方式將借款人的貸款劃入售房單位在銀行開(kāi)設(shè)的資金監(jiān)管賬戶。購(gòu)買二手房的，貸款銀行以轉(zhuǎn)賬方式將借款人的貸款劃入南京市房地產(chǎn)交易市場(chǎng)在銀行開(kāi)設(shè)的資金監(jiān)管賬戶。
21、住房公積金貸款發(fā)放后，首期還款什么時(shí)候開(kāi)始？
答：住房公積金貸款發(fā)放后，首期還款日為貸款發(fā)放后次月15日。
22、職工提前償還住房公積金貸款是否收取違約金？
答：職工提前償還住房公積金貸款，不論部分提前還款還是提前結(jié)清貸款，都不收取違約金。
23、沒(méi)有按期償還貸款怎么辦？
答：借款人應(yīng)及時(shí)帶資金到貸款銀行歸還逾期貸款，或者將還款資金存入還款賬戶并通知貸款銀行在當(dāng)晚系統(tǒng)批量扣收。
24、貸款還清后，要辦理哪些后續(xù)手續(xù)？
答：借款人結(jié)清貸款后，憑銀行出具的《貸款結(jié)清證明》、《撤消抵押申請(qǐng)書(shū)》，并持本人身份證、購(gòu)房合同或《房屋所有權(quán)證》，到房產(chǎn)抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。
25、使用住房公積金和住房補(bǔ)貼歸還組合貸款，有何規(guī)定？
答：使用住房公積金和住房補(bǔ)貼歸還組合貸款，必須先還住房公積金貸款，住房公積金貸款全部還清后再還商業(yè)性貸款。
作者：佚名
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