專家又敲響了養(yǎng)老金“警鐘”。清華大學(xué)最新報告顯示，養(yǎng)老保險基金已經(jīng)出現(xiàn)當(dāng)期的資金缺口，并動用累計結(jié)余來“保發(fā)放”，這意味著養(yǎng)老保險進(jìn)入三級風(fēng)險區(qū)（最高風(fēng)險評級是四級）。
去年末發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2016》也提出，2015年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶累計記賬額（即“空賬”）達(dá)到4.7萬億元。而當(dāng)年城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余額只有3.5萬億。
也就是說，即使把城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金的所有結(jié)余資金都用于填補個人賬戶，也仍然會有1萬多億的差額。
養(yǎng)老金的真實情況如何？為何會越來越不夠用？我們老了還能領(lǐng)養(yǎng)老金嗎？
總體有盈余，但“入不敷出”的省份在增加
由于補充養(yǎng)老保險和個人養(yǎng)老保險并不普及，一般談到養(yǎng)老金，多指國家強制的基本養(yǎng)老保險，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險、機關(guān)和事業(yè)單位養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險三種類型。
截至2016年末，我國基本養(yǎng)老保險覆蓋人數(shù)超過8.8億。從全國情況來看，養(yǎng)老金的總收入大于總支出，還有不少結(jié)余。根據(jù)人社部提供的數(shù)據(jù)，2016年，全國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金的總收入是2.84萬億元，總支出是2.58萬億元，當(dāng)期結(jié)余是2600多億元，累計結(jié)余是3.67萬億元，可以確保17個月的支付。
但是，由于目前我國養(yǎng)老保險主要是省級統(tǒng)籌，各省之間養(yǎng)老保險基金的運行差異比較大。人社部部長尹蔚民稱，高的省份，能夠保障50個月的支付，特別困難的省份，當(dāng)期收不抵支，累計結(jié)余也基本上用完。
根據(jù)人社部發(fā)布的《中國社會保險發(fā)展年度報告2015》顯示，2015年，黑龍江、遼寧、吉林、河北、陜西和青海共六省份的城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險基金當(dāng)期收不抵支。其中，黑龍江收入比支出少183億元，遼寧、吉林也收支相差105億元、41億元。即便是養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余最多的廣東，粵東西北多個市也出現(xiàn)嚴(yán)重收不抵支。
而截至2014年底只有河北、黑龍江、寧夏3省份當(dāng)期收不抵支。很顯然，“入不敷出”的地區(qū)數(shù)量在增加。這些養(yǎng)老金收不抵支的省份，主要依靠財政資金補貼。最近幾年，財政補貼的力度也越來越大。據(jù)學(xué)者測算，2016年財政給予養(yǎng)老金的補貼或超過6000億。
雖然我國養(yǎng)老金總體有盈余，但近兩年來養(yǎng)老金的增幅出現(xiàn)逐年降低。近日，人社部發(fā)布通知稱，今年養(yǎng)老金上調(diào)幅度為5.5%，預(yù)計將有1億多退休人員受益。
養(yǎng)老金實現(xiàn)“十三連漲”，固然可喜。但數(shù)據(jù)顯示，從2005年到2015年，除2006年增幅為23.7%外，企業(yè)退休人員養(yǎng)老金每年均以10%左右的幅度遞增。從2016年起增幅下降至6.5%，且將機關(guān)事業(yè)單位退休人員與企業(yè)退休職工并軌上調(diào)。而今年的增幅進(jìn)一步下調(diào)至5.5%。
對此，人社部相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱，今年按5.5%左右調(diào)整退休人員待遇，是國務(wù)院綜合考慮我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)和人口老齡化新形勢，慎重做出的決策。
為什么養(yǎng)老金越來越不夠用？
各地區(qū)養(yǎng)老金支付情況不一，這種苦樂不均的現(xiàn)象，表面上看是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)結(jié)余多，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)結(jié)余少，但本質(zhì)上是勞動力的流動。
據(jù)悉，“五險一金”中的養(yǎng)老保險是養(yǎng)老金主要來源之一。這筆錢由企業(yè)和員工按不同繳費比例共同繳納。以北京為例：企業(yè)每月按照繳費基數(shù)的20%繳納，職工按照本人工資的8%繳納。其中繳費基數(shù)，指城鎮(zhèn)個體工商戶和靈活就業(yè)人員在本市上一年度職工月平均工資。
勞動力是養(yǎng)老保險的繳費者和貢獻(xiàn)者，退休之后才是領(lǐng)取者和享受者。北上廣等勞動力流入大的省市因為流入者比較年輕，繳費人多而領(lǐng)取人少，往往結(jié)余比較多。相反，一些勞動力流出省份卻面臨著繳費人數(shù)少，支出壓力大的困境。
在養(yǎng)老金省級統(tǒng)籌的背景下，勞動力的流動導(dǎo)致了各省人口的撫養(yǎng)比差異較大。據(jù)尹蔚民介紹，高的省份人口撫養(yǎng)比10：1，即10人養(yǎng)1人；低的省份人口撫養(yǎng)比僅為1.2：1。
部分省市的養(yǎng)老金不夠用與當(dāng)?shù)貏趧恿Φ牧魇в嘘P(guān)，但全國養(yǎng)老金收支壓力變大卻與人口老齡化問題密切相關(guān)。
有數(shù)據(jù)顯示，建國初，我國65歲以上的老人占比不到4.5%，到1980年未超過5%，30年來增長了0.5個百分點，而到了2010年，這一比例提高到了8.9%。
“我們的養(yǎng)老保險制度是20多年前建立的，當(dāng)時人口撫養(yǎng)比是5：1，現(xiàn)在已經(jīng)持續(xù)下降到2.8：1。隨著人口老齡化的加速發(fā)展，人口撫養(yǎng)比還會發(fā)生變化，所以如果不采取有力的措施，養(yǎng)老保險基金的運行就會出現(xiàn)問題?！币得裾f。
文章一開頭提到的“空賬”現(xiàn)象，是因為我國的基本養(yǎng)老保險采用統(tǒng)賬結(jié)合的模式，既包含現(xiàn)收現(xiàn)付制的社會統(tǒng)籌部分（工資基數(shù)的20%繳費）、也包含積累制的個人賬戶（工資基數(shù)的8%繳費）。
國家稅務(wù)總局原副局長許善達(dá)表示，“原來是計劃經(jīng)濟(jì)，企業(yè)養(yǎng)老，不用交社保，但是現(xiàn)在改了，可是退下來的那批人仍然要領(lǐng)社保。所以就規(guī)定，你后面這一批人，不僅要交自己的社保，還要負(fù)責(zé)前一批人的社保?！?/span>
由于歷史遺留問題以及人口老齡化，年老的參保人士個人賬戶累計不夠，年輕人個人賬戶中的錢不得不用于保障當(dāng)期養(yǎng)老金的發(fā)放，導(dǎo)致賬戶上只有數(shù)字卻沒有實際金額。
拿池塘作比方，養(yǎng)老金是個池塘，養(yǎng)老金結(jié)余就是池塘里的水，一條小溪流進(jìn)來，一條流出去。現(xiàn)在流進(jìn)來的錢是70后、80后、90后的，流出去給了50后、60后。因此，當(dāng)未來70后、80后的人需要贍養(yǎng)時，由于人數(shù)眾多，就可能會面臨錢不夠用的問題。
我們老了還能領(lǐng)養(yǎng)老金嗎？
為了解決部分省市養(yǎng)老金收支壓力大的問題，業(yè)內(nèi)一致看法是取消基本養(yǎng)老金的省級統(tǒng)籌，實現(xiàn)全國統(tǒng)籌制度。
2013年起，中央啟動了新一輪養(yǎng)老保險頂層設(shè)計。在具體實施中存在兩種思路，一是真正意義上的全國統(tǒng)籌，基礎(chǔ)養(yǎng)老金中央統(tǒng)收統(tǒng)支；二是采取省級統(tǒng)籌的方式，建立中央調(diào)劑金，各省上交調(diào)劑金互濟(jì)余缺。
在很長一段時間里，第一種思路占據(jù)主流。不過據(jù)第一財經(jīng)報道，最近風(fēng)向漸變，建立中央調(diào)劑金制度成為決策層更多考慮的方向，思路發(fā)生變化的主要原因是短期內(nèi)難以協(xié)調(diào)地方的利益。
從國際經(jīng)驗來看，當(dāng)出現(xiàn)養(yǎng)老金收不抵支的情況時，存在至少兩種辦法，一個是提高退休年齡，一個是降低基本養(yǎng)老保障水平。
今年的政府工作報告指出，2017年將繼續(xù)提高基本養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，所以暫時不會采用第二種方法。但延遲退休年齡的政策目前正在商討中。有研究顯示，退休年齡每延遲一年，養(yǎng)老金可增長40億元，減少160億元支出，減緩200億元缺口。
2016年7月，人社部新聞發(fā)言人李忠介紹，延遲退休政策，將分三步走：一是在實施上會小步慢行、逐步到位。比如每年往上調(diào)幾個月。二是區(qū)分對待，分步實施。比如會選取現(xiàn)在退休年齡相對較低的部分崗位開始。三是會做及時公告，也會在方案出臺前廣泛地聽取和征集意見。
目前我國法定的職工退休年齡不同：男性年滿60周歲，女工人年滿50周歲，女干部年滿55周歲。那么，中國職工的退休年齡究竟會延長到多少歲？
雖然人社部暫未對外公布具體的方案，但人社部部長尹蔚民曾明確說：“參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險的退休人員是8000多萬，平均退休年齡不到55歲。顯然是不合理的，世界上大多數(shù)國家退休年齡在65歲左右?！?/span>
此外，基本養(yǎng)老保險入市也被認(rèn)為一個方法。一方面可以提升養(yǎng)老保險基金收益率，另一方面，能夠緩解個人賬戶“空賬”缺口。
我國的基本養(yǎng)老保險入市進(jìn)程大致從2011年開始，2015年，出臺了《基本養(yǎng)老保險基金投資管理辦法》。截至今年3月底，已有7個省級地區(qū)與全國社保基金理事會簽訂了合同，涉及基金3600多億元。其中北京、上海、河南等7省市的1370億元資金已經(jīng)到賬并開始投資。
近日，人社部新聞發(fā)言人盧愛紅再次重申：養(yǎng)老保險基金是廣大退休人員的養(yǎng)命錢，在整個投資運營過程中，將把基金安全放在首位，加強監(jiān)管，防范投資風(fēng)險。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，基本養(yǎng)老金投資股票和股票型基金的比例可以達(dá)到30%。
進(jìn)入21世紀(jì)之后，隨著日本老齡化的日益嚴(yán)重，日本的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也隨之水漲船高。專家表示，中國和日本在工業(yè)化發(fā)展進(jìn)程上比較相似，日本的養(yǎng)老體系發(fā)展的經(jīng)驗和教訓(xùn)還是有很多值得中國借鑒的地方。
有觀點認(rèn)為，養(yǎng)老體系應(yīng)該包括公助、互助、自助三個方面，即政府、社會、家庭和個人都應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。首先，政府應(yīng)當(dāng)做好制度設(shè)計，構(gòu)建一個上述三者可以有機結(jié)合的養(yǎng)老體系。在家庭方面，中國應(yīng)當(dāng)借鑒日本的教訓(xùn)，不能讓傳統(tǒng)家庭模式完全解體，盡量保留家庭的撫幼養(yǎng)老的功能。
作為普通人該如何面對養(yǎng)老金可能出現(xiàn)缺口的情況？ 最有效的方法，就是努力工作，多攢錢，然后把錢換成合適的資產(chǎn)退休后再花。業(yè)內(nèi)人士指出，雖然個人無法動用基礎(chǔ)養(yǎng)老金，但可以通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險來保證“老有所養(yǎng)”，而養(yǎng)老險的種類，一般有傳統(tǒng)型、分紅型、和萬能型幾種。此外，還有一些企業(yè)有企業(yè)年金制度，企業(yè)方面也會通過投資等方式，實現(xiàn)相應(yīng)的保值增值。
當(dāng)我們老了，養(yǎng)老金能足額發(fā)放嗎？并不好說，還要看相關(guān)政策的落實情況。
*文章來源：財新網(wǎng)
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