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“社保”“商?！庇兄睾?，但重合比例不大

相信有不少人會(huì)持有這樣的觀念：單位給上了社保，甚至還有團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，保障已經(jīng)很全面了，沒有必要購買商業(yè)保險(xiǎn)了。雖然隨著保險(xiǎn)意識的普及，越來越多的人認(rèn)識到商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)有力的補(bǔ)充，但還是有很大一部分人群沒有打破固有的傳統(tǒng)理念，認(rèn)為沒有必要購買商業(yè)保險(xiǎn)。那么，“社?！备吧瘫！笔腔ハ鄾_突還是互為補(bǔ)充呢？投保人應(yīng)該持有怎樣的理念才是正確的呢？

通常說的社保包括工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)(含生育保險(xiǎn))、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和住房公積金，簡稱“四險(xiǎn)一金”，而商保涵蓋意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。其中，因工傷導(dǎo)致的身故和傷殘可以同時(shí)得到社保中的工傷保險(xiǎn)和商保中的意外傷害保險(xiǎn)的賠償；因疾病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用可以得到社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)和商保中的住院醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償，但二者補(bǔ)償?shù)目傤~原則上不超過實(shí)際必要的醫(yī)療費(fèi)用支出；社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)和商保中的部分年金保險(xiǎn)功能相似，但互不影響。民生保險(xiǎn)資深代理人張青閃表示，社保和商保的其他功能則是完全不同的。由此可見二者有重合，但重合比例不大。

“社?！敝貓?bào)銷，“商?！敝刭r償

從性質(zhì)上講，社會(huì)保險(xiǎn)是依法強(qiáng)制實(shí)施的國家行為，是國家通過立法，由勞動(dòng)者、勞動(dòng)單位、國家三方共同籌集資金，在勞動(dòng)者遇到年老、疾病、工傷、生育、失業(yè)、死亡等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，給予最基本的物質(zhì)幫助，以保障其基本生活的一種制度。而商業(yè)保險(xiǎn)，是消費(fèi)者自愿參加，依保險(xiǎn)合同實(shí)施的合同行為，是社會(huì)保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充部分。

中國平安人壽北京分公司業(yè)務(wù)主任陳銅告訴北京晚報(bào)金融周刊記者，購買商業(yè)保險(xiǎn)，不僅僅是為了報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)，重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)最大的作用不僅是醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償，更是后期的收入補(bǔ)償，即當(dāng)生活質(zhì)量下降的時(shí)候，利用保險(xiǎn)金來維持生活品質(zhì)。換句話說，買的保額是自己身體健康時(shí)通過工作創(chuàng)造的價(jià)值。

正如《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于合理購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的公告》(2012年6號公告)所建議，投保人應(yīng)將意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額設(shè)定為自身年收入的10~20倍；重大疾病險(xiǎn)保險(xiǎn)金額設(shè)定為5~10倍，以補(bǔ)償因意外或重疾導(dǎo)致后續(xù)的護(hù)理、療養(yǎng)費(fèi)用和收入損失。要達(dá)到這一數(shù)額，社保是不足以實(shí)現(xiàn)的，應(yīng)該靠我們自己購買商業(yè)保險(xiǎn)。

當(dāng)然，社保的優(yōu)勢之處在于，繳費(fèi)低且繳滿一定的年限之后，終生都可以享受。而商業(yè)保險(xiǎn)涉及到報(bào)銷類的產(chǎn)品，比如住院報(bào)銷等有年齡的上限，如可續(xù)保至80歲。

有社保也必須補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)

概括地講，社保是對人們面臨的基本問題提供的基本保障。正如前面所說，社保目前可以解決工傷、醫(yī)療、生育、養(yǎng)老、失業(yè)和住房的問題，但不是全管。以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為例，主要解決生病、生育產(chǎn)生的門急診和住院費(fèi)用；還要扣除自費(fèi)的部分，報(bào)銷起付線以上部分的一定比例，而且有上限——例如基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付限額目前是10萬元、住院醫(yī)療大額互助資金支付限額目前是20萬元。

商保則可以對人生面臨的生、老、病、死、殘等方方面面的問題提供比較充分的保障，此外，分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和變額年金保險(xiǎn)等新型人壽保險(xiǎn)除了提供人身保障外還兼有投資理財(cái)?shù)墓δ堋＠缟瘫Ｖ械慕】当ｋU(xiǎn)不僅有醫(yī)療保險(xiǎn)可以對社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷后的醫(yī)療費(fèi)用余額進(jìn)行補(bǔ)償，還有疾病保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)等通過定額給付的方式解決病人的營養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、收入損失等等。意外傷害保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)可以保障整個(gè)家庭不至于因?yàn)槟硞€(gè)成員的離去而陷入困境，也是遺產(chǎn)規(guī)劃中不可或缺的工具。年金保險(xiǎn)可用于養(yǎng)老和退休規(guī)劃、教育金規(guī)劃等，也可用于提供長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

除此之外，社保一般沒有生命保額。若因疾病身故，社保不可能像商業(yè)保險(xiǎn)那樣賠付數(shù)十萬給被保險(xiǎn)人，只給予撫恤金。社保不能豁免保費(fèi)。所謂保費(fèi)豁免，是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。比如在保險(xiǎn)公司購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人發(fā)生重大疾病(包括意外)時(shí)，那么余下的未繳保費(fèi)可能都不用繳了，而社保還是要繳，中間不能中斷。社保沒有避稅功能?，F(xiàn)在越來越多的人開始使用商業(yè)保險(xiǎn)這一功能進(jìn)行避稅，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)所存的錢給受益人，而不是繼承人，所以不用征遺產(chǎn)稅。商業(yè)保險(xiǎn)可以有效避債。商業(yè)保險(xiǎn)的賬戶不能被凍結(jié)，賬戶中的錢也不能被用于償還債務(wù)。

保險(xiǎn)重要，專業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)劃更重要

民生保險(xiǎn)資深代理人張青閃指出，關(guān)于社保和商保是否沖突的問題，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員要給客戶詳細(xì)解釋社保的內(nèi)容，并幫助消費(fèi)者針對個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)認(rèn)識到自己的保障缺口。例如在進(jìn)行退休和養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，首先明確消費(fèi)者退休時(shí)預(yù)期的養(yǎng)老金，再根據(jù)消費(fèi)者的社保養(yǎng)老金的繳費(fèi)基數(shù)和預(yù)計(jì)的繳費(fèi)年限等大致計(jì)算出將來可以領(lǐng)多少，就可以明確需要補(bǔ)充多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。對于高凈值人群，通常還要解釋商保在資產(chǎn)配置、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等方面的特殊功能。

很多消費(fèi)者對商業(yè)保險(xiǎn)存在一定的認(rèn)識誤區(qū)。其實(shí)，在北京、上海、廣州、深圳等大城市，人們的保險(xiǎn)意識已經(jīng)很強(qiáng)烈了，甚至超過50%的人群認(rèn)識到商業(yè)保險(xiǎn)的重要性。購買保險(xiǎn)的人也不在少數(shù)。很多人雖然都認(rèn)識到保險(xiǎn)的重要性，但是對于購買保險(xiǎn)科學(xué)性的重視程度不高，科學(xué)性不高的典型體現(xiàn)就是不知道應(yīng)該購買什么樣的保險(xiǎn)，不知道哪種保險(xiǎn)是最適合自己家庭的。

“現(xiàn)在很多人都有意識了，認(rèn)為保險(xiǎn)很重要，但是科學(xué)性的重視程度不高，雖覺得保險(xiǎn)重要，但不知道買什么。在對客戶保單進(jìn)行診斷、檢視的過程中，發(fā)現(xiàn)很多投保人的保單中少了意外傷害保險(xiǎn)，尤其是因自駕或乘坐交通工具導(dǎo)致的意外險(xiǎn)保額應(yīng)該提高一些。”中國平安人壽北京分公司業(yè)務(wù)主任陳銅說。

消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中，既要認(rèn)識到共同性，又要認(rèn)識到針對自己家庭的個(gè)性。購買保險(xiǎn)，無異于針對自己家庭的財(cái)務(wù)狀況開藥，找到專業(yè)的醫(yī)生和先進(jìn)的醫(yī)院很重要，即找到優(yōu)秀的保險(xiǎn)規(guī)劃師和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是至關(guān)重要的。

總之，消費(fèi)者觀念的改變需要保險(xiǎn)行業(yè)的努力和消費(fèi)者自身提升自己的意識，假如消費(fèi)者總是停留在相對較低的購買形式上，不利于保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)專業(yè)的規(guī)劃師。

*文章來源：北京晚報(bào)