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“五險(xiǎn)一金，不會用等于白交錢！”

這句口號流傳甚廣，小編仔細(xì)推敲后發(fā)現(xiàn)，并非五險(xiǎn)一金的每一項(xiàng)都有“坑”，事實(shí)上“白交”隱患最嚴(yán)重的，當(dāng)屬養(yǎng)老保險(xiǎn)。

年輕時不重視養(yǎng)老保險(xiǎn)，可怕的事就會在晚年發(fā)生

醫(yī)療保險(xiǎn)，只要生病就用得到；生育保險(xiǎn)，只要生育就用得到，而且也不用個人交錢；工傷保險(xiǎn)同樣不用個人交，失業(yè)保險(xiǎn)個人繳費(fèi)比例1%，而且這兩項(xiàng)基本用不到；至于住房公積金，隨著提取門檻降低、提取手續(xù)簡化，幾乎可以劃入“到手工資”這一欄。

上述隨時隨地可能用到的五險(xiǎn)一金項(xiàng)目，即便在使用過程中遇見問題，也可以實(shí)時糾正。唯獨(dú)養(yǎng)老保險(xiǎn)由于周期漫長，年輕時交的錢和退休后領(lǐng)的錢幾乎無關(guān)，很可能導(dǎo)致人們對它不夠重視，但企業(yè)20%、個人8%的繳費(fèi)比例非常可觀，不容輕視。

而且，年輕時交養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后領(lǐng)養(yǎng)老金，這個過程就像衰老本身一樣不可逆轉(zhuǎn)，一旦繳費(fèi)出現(xiàn)問題，又未能及時發(fā)現(xiàn)并補(bǔ)救，到老時則可能付出成倍的代價。

為了把可怕的后果扼殺在萌芽階段，今天小編就來說說為了在退休后順利領(lǐng)取養(yǎng)老金，你現(xiàn)在必須重視的3件事。

延遲退休已成定局，養(yǎng)老金打響延長戰(zhàn)

首先，你應(yīng)該知道自己什么時候退休。在養(yǎng)老金的語境下，退休不是指不工作、不上班，而是指可以開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間節(jié)點(diǎn)。

近日，人社部部長尹蔚民出席國際社會保障協(xié)會第32屆全球大會世界社會保障峰會，在介紹中國的社保制度時，明確提到：將適時出臺漸進(jìn)式延遲退休年齡政策。

延遲退休已成定局，女性或率先實(shí)施延遲退休。目前，女干部退休年齡為55周歲，女職工退休年齡為50周歲。專家普遍認(rèn)為，從女干部起步是最優(yōu)選擇。此外，對于延遲退休最終鎖定的年齡，目前最普遍的說法是65歲。

何謂“漸進(jìn)式”？目前人社部的解釋比較含糊，只是說每年推遲幾個月的時間，經(jīng)過一個相當(dāng)長的時間，最后達(dá)到法定退休的年齡。

延遲退休是個坑，所有1985年后出生的人已經(jīng)鐵定逃不過了，沒有決定是否跳坑的自由，只有選擇在坑里待多久的自由——延遲退休實(shí)行后，按22歲參加工作計(jì)算，從繳滿15年即斷到一直繳納至65歲退休，其間有28年的時間可自行選擇是否繳納。

在坑里待多久為好？雖然專家一直強(qiáng)調(diào)“多繳多得”，小編還是認(rèn)為應(yīng)該依各人情況，量“命”而行。

年輕時在多地交養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后在哪里領(lǐng)取？

最近很多人問小編：年輕時走南闖北工作打拼，養(yǎng)老保險(xiǎn)交遍北上廣，最后回了老家，算一算在哪個城市都沒繳滿15年，退休后可以合并領(lǐng)取嗎？還是只能選一地補(bǔ)繳，其他的統(tǒng)統(tǒng)打水漂？

對于這個問題，人社部近日印發(fā)的通知已經(jīng)做出了解答：養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取地分4種情況討論，涵蓋各種情況，全方位無死角。

1養(yǎng)老保險(xiǎn)在戶籍地的，在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取

參保人員待遇領(lǐng)取地按照基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系在戶籍所在地的，由戶籍所在地負(fù)責(zé)辦理待遇領(lǐng)取手續(xù)。

2在累計(jì)繳費(fèi)滿10年地區(qū)領(lǐng)取

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系不在戶籍所在地，而在其基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系所在地累計(jì)繳費(fèi)年限滿10年的，在該地辦理待遇領(lǐng)取手續(xù)。

3年限不夠轉(zhuǎn)上一繳滿年限地領(lǐng)取

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系不在戶籍所在地，且在其基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系所在地累計(jì)繳費(fèi)年限不滿10年的，將其基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)回上一個繳費(fèi)年限滿10年的原參保地辦理待遇領(lǐng)取手續(xù)。

4多地年限均不夠資金歸集戶籍地

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系不在戶籍所在地，且在每個參保地的累計(jì)繳費(fèi)年限均不滿10年的，將其基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系及相應(yīng)資金歸集到戶籍所在地，由戶籍所在地按規(guī)定辦理待遇領(lǐng)取手續(xù)。

小編梳理歸納后得出以下關(guān)鍵點(diǎn)：關(guān)系在戶籍地的一律在戶籍地領(lǐng)??；關(guān)系不在戶籍地的以累計(jì)繳滿10年的所在地為準(zhǔn)，在哪里繳滿10年就在哪里領(lǐng)??；如果關(guān)系不在戶籍地，但是在哪里都沒繳滿10年，就只能回到戶籍地領(lǐng)取了，但在各個地點(diǎn)交的錢可以歸集到戶籍地。

雖然在異地領(lǐng)取方面，“10年”是關(guān)鍵時間點(diǎn)，但畢竟要繳滿15年才能領(lǐng)取養(yǎng)老金，這就涉及到補(bǔ)繳問題。目前，養(yǎng)老金補(bǔ)繳需以補(bǔ)繳時所在市執(zhí)行的上年度在崗職工平均工資的60%為基數(shù)，按20%的比例，補(bǔ)繳歷年基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。

換言之，你補(bǔ)繳的可能是20年前欠的保險(xiǎn)金，卻要按20年后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)交錢。小編還記得某教授按30年以來的通貨膨脹和貨幣發(fā)行數(shù)據(jù)測算出：按購買力衡量，20年后的909萬才相當(dāng)于現(xiàn)在的100萬。

可見，你在20年前欠的1000元保險(xiǎn)金，到補(bǔ)繳時可能要花9090元才能補(bǔ)救。與其在年老時付出高達(dá)9倍的代價，不如在繳費(fèi)時避開這個“坑”。

養(yǎng)老金很可能不夠花，你提前布局商保了嗎？

目前，你每月上交工資的8%繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)；退休后，你每月能拿到的養(yǎng)老金與你退休時全區(qū)上年度城鎮(zhèn)單位在崗職工月平均工資、你本人的繳費(fèi)工資基數(shù)和繳費(fèi)年限有關(guān)。

舉個例子：假設(shè)融360小編于2016年在北京退休，共繳費(fèi)30年。2015年北京市在崗職工月平均工資為7086元，小編歷年繳費(fèi)工資基數(shù)均是北京平均工資的1.1倍，那么小編能領(lǐng)取的養(yǎng)老金=[(7086+7086*1.1)/2]*30%=2232.09元。

很顯然，不夠花。

最后一“坑”就在于此：就算老老實(shí)實(shí)交了30年，勤勤懇懇工作到65歲，領(lǐng)取的養(yǎng)老金依然不能滿足生活需求。

正因如此，作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)越來越受到人們的關(guān)注。商保繳費(fèi)期限靈活，3年、5年、10年、20年，時間長短可自行決定；可根據(jù)自身情況選擇投保類型；有豁免、傳承等實(shí)用優(yōu)惠條件；有儲蓄、分紅、避稅功能，等等。

遺憾的是，相比于社保，商保的回報(bào)率雖然有了質(zhì)的飛躍，卻更加“山高路遠(yuǎn)坑深”，所以在投保時，要花費(fèi)比交社保多出幾倍的心力去鑒別和甄選，這也是為預(yù)先迎戰(zhàn)人生各種意外、更好地掌握自己的命運(yùn)所必須付出的成本。

*文章來源：融360財(cái)秘、HR369